Open Banking e Internet de las cosas: una colaboración para el futuro

En el siglo XXI, los dispositivos de Internet de las cosas (IoT) son utilizados globalmente por varios grupos de edad para establecer una comunicación fluida entre personas, procesos y objetos. Las personas tienen un amplio acceso a los dispositivos de IoT y, a su vez, la tecnología de IoT ha obtenido acceso a los consumidores mediante la computación de bajo costo, la nube, grandes cantidades de datos y análisis para recopilar y compartir datos sobre los clientes.

Estas piezas de tecnología innovadora son deseables para el consumidor, con más de 7 mil millones de dispositivos IoT conectados registrados hoy. De hecho, los usuarios son los que dan forma a la industria con demandas de productividad y experiencias optimizadas que son la fuerza impulsora detrás de la creación de estos dispositivos y las tasas de adopción astronómicas de la tecnología, con una tasa de adopción promedio del 90% a nivel mundial .

Los sensores integrados de los dispositivos IoT pueden monitorear y rastrear datos en tiempo real, y los hallazgos se transmiten digitalmente a través de una puerta de enlace IoT u otros dispositivos , se almacenan y luego se puede acceder a ellos en cualquier período de tiempo. Los dispositivos también tienen la capacidad de actuar sobre la información compartida entre ellos, para mejorar aún más la experiencia del cliente.

Si bien IoT se usa comúnmente dentro de los hogares a través de electrodomésticos, la tecnología se ha expandido aún más a otras áreas de nuestras vidas, conectándose con la industria financiera y la banca abierta.

Innovaciones financieras actuales impulsadas por IoT

IoT ya entró y revolucionó la industria financiera a través de innumerables innovaciones. Las soluciones de pago sin contacto impulsadas por IoT son una de las innovaciones habilitadas para IoT más utilizadas en la industria, lo que permite a los clientes dejar de buscar su billetera en el pasado y, en cambio, permitir que la tecnología portátil, como los relojes inteligentes, realice pagos rápidos, sin ingresar códigos PIN.

La banca impulsada por IA a través de asistentes de voz, como Alexa, Google Assistant y Cortana , ha mejorado y simplificado aún más el proceso de pagos en línea a las ubicaciones de comercio electrónico. Ambas opciones son más rápidas para el consumidor y más cómodas, mejorando la experiencia del usuario.

Los pagos sin contacto, especialmente, se popularizaron durante la pandemia de COVID-19 con el temor de que las superficies contaminadas empujaran a los clientes a optar por la solución sin contacto “más limpia”. El estudio de Mastercard encontró un fuerte aumento en los pagos sin contacto en supermercados y farmacias al comienzo de la pandemia en 2020, con estadísticas que muestran cómo las transacciones sin contacto crecieron el doble de rápido que sin contacto.

Algunas instituciones bancarias están utilizando tecnologías de Internet de las cosas para transformar la verificación de identidad en el procedimiento más simple posible, a través de tácticas de identificación visual, como enviar selfies desde un teléfono inteligente. Esto da como resultado que los clientes reciban ID de usuario de la manera más rápida posible y sin el peligro de una fuga de datos.

Shinhan Card , la empresa de tarjetas bancarias líder en Corea, es uno de estos innovadores y tiene la intención de desarrollar un sistema de pago basado en IoT que incluirá tecnología de reconocimiento facial. Una vez que esto esté organizado, la empresa podrá optimizar aún más la experiencia del cliente, al mismo tiempo que ayudará en las iniciativas ecológicas globales al reducir el uso de plástico que se utiliza en la creación de tarjetas bancarias físicas.

Recopilación de datos y mejor experiencia del cliente

Tanto la banca abierta como el IoT pueden recopilar datos valiosos de los clientes y proporcionar esta información a las empresas relevantes. Si bien la información obtenida por las plataformas bancarias abiertas está relacionada con transacciones financieras que ayudan a crear un perfil de cliente, IoT puede proporcionar información adicional en relación con las opciones de estilo de vida y los horarios diarios. Con estos datos, las empresas pueden adaptarse a las necesidades y hábitos de los clientes apoyándose en información nueva y siempre actualizada.

El comportamiento actual de los clientes y consumidores dicta que la tecnología, tanto en las finanzas como en las industrias generales basadas en los clientes, debe ser rápida, más intuitiva, cada vez más personalizada y segura. La combinación de fuerzas, la banca abierta y el IoT pueden ayudar a recopilar información sobre todos los aspectos de la vida de sus clientes, ayudando a modernizar y actualizar los sistemas existentes, brindando mejores experiencias para los clientes, soluciones rápidas y servicios generales mejorados.

Los bancos también recurren a las soluciones de IoT, vinculando las cuentas bancarias a los dispositivos para recopilar datos y facilitar los pagos relacionados. Por ejemplo, un cliente que pague directamente a través de su cuenta bancaria vinculada podría usar un refrigerador con la capacidad de comprar comestibles directamente. La vinculación a cuentas también brinda a los bancos una ventaja significativa al brindarles información adicional e incluirlos en opciones financieras clave.

Comprobaciones de solvencia y reclamaciones de seguros más sencillas

Las compañías de seguros y los prestamistas también pueden aprovechar las cantidades combinadas de datos recopilados a través de ambas fuentes. Durante años, las empresas de seguros y las compañías de préstamos han emitido juicios y realizado verificaciones de solvencia basadas en datos históricos e información obsoleta almacenada en las bases de datos de las agencias de crédito para gestionar la incertidumbre y el riesgo, calculando el riesgo mediante el análisis de información sobre clientes anteriores y sus comportamientos generales.

Sin embargo, el tremendo aumento de los datos de Internet de las cosas, recopilados y almacenados casi en tiempo real, tiene el potencial de reestructurar completamente este sistema. Los sensores y el software presentes en los dispositivos IoT pueden proporcionar a las aseguradoras y prestamistas datos en tiempo real sobre casi todo lo relacionado con la vida cotidiana de sus clientes, incluidos los horarios diarios, los hábitos de conducción y los niveles de condición física. La combinación de esta información con los datos financieros de la banca abierta, las compañías de seguros, las plataformas de préstamos y los propietarios tendría la información más actualizada y completa sobre los clientes potenciales. Los reclamos de seguros podrían presentarse más rápidamente, mientras que las verificaciones de crédito podrían realizarse casi instantáneamente, proporcionando tanto al cliente como a la empresa información precisa basada en todos los datos recopilados.

En teoría, con tecnología portátil o vehículos habilitados para IoT, las reclamaciones de seguros también podrían enviarse muy rápidamente, y los dispositivos registrarían información sobre posibles accidentes de tráfico o lesiones corporales. Los datos almacenados se pueden compartir con las partes pertinentes como prueba. Esto puede ser beneficioso para ambas partes, ya que los clientes pueden respaldar sus reclamos y las aseguradoras están más protegidas contra informes fraudulentos.

Asistencia de IA y mayor automatización

La conexión entre la banca abierta y los dispositivos IoT puede promover el servicio de banca por voz asistido por IA mencionado anteriormente, lo que permite que Alexa, Cortana y el Asistente de Google se vinculen directamente a las cuentas bancarias. Esto también podría aplicarse a la tecnología portátil con software de reconocimiento de voz incorporado, como los relojes Apple. Esto permitirá que los datos financieros, como el saldo actual, se transmitan directamente al cliente sin que tengan que iniciar sesión en su cuenta bancaria en línea cada vez que deseen verificar sus finanzas. En teoría, esto también puede revolucionar aún más la forma en que las personas con problemas de visión interactúan con sus bancos digitales, permitiéndoles acceder y administrar fácilmente sus fondos siempre que ya posean un dispositivo IoT de esta naturaleza.

La automatización es otro factor prioritario y una característica que comparten tanto la banca abierta como el IoT. La banca abierta ha permitido que los servicios de terceros completen sus aplicaciones con datos financieros valiosos para automatizar los procesos dentro de la gestión financiera, los procedimientos contables, las verificaciones de Conozca a su cliente (KYC), la autenticación de identidad y más.

De manera similar, IoT ya procesa automáticamente las solicitudes, pero con la banca abierta, puede ayudar aún más a automatizar los procedimientos financieros y deshabilitar instintivamente las cuentas, transferir la propiedad de los activos y más. Un estudio de caso de la vida real que ya muestra esto en nuestro tiempo es Chase Bank, quien, con la ayuda de IoT, redujo el tiempo necesario para abrir una cuenta a cinco minutos .

Impacto en la gestión de las finanzas personales y las herramientas de inversión

Los datos recopilados de los dispositivos IoT se adquieren en tiempo real a través del contacto directo con los consumidores, lo que los convierte en una de las piezas de información más confiables y actualizadas sobre el comportamiento del cliente. En combinación con los datos financieros obtenidos a través de la banca abierta, las aplicaciones de gestión de finanzas personales (PFM), así como las herramientas de inversión, pueden recopilar información increíble sobre los hábitos y gastos de los clientes.

Los datos globales se pueden utilizar para predecir comportamientos y elaborar planes que han demostrado ser exitosos con clientes similares. Además, la información recopilada en todos los dispositivos IoT del cliente puede proporcionar aplicaciones de PFM y herramientas financieras con información más sólida sobre clientes específicos, lo que ayuda a crear un enfoque aún más personalizado para cada individuo. Las aplicaciones pueden tener en cuenta el estilo de vida del cliente, analizar minuciosamente todos los datos y elaborar un plan que sea sostenible y alcanzable en función de los conocimientos recopilados.

Detección y protección contra fraudes

Los dispositivos de Internet de las cosas se pueden llevar más allá para elevar los niveles de seguridad y protección con respecto a los procesos y sistemas de financiación. La banca abierta ha sido analizada previamente por su potencial para crear riesgos de seguridad financiera, como violaciones de datos . A medida que se comparten los datos, los consumidores pueden preocuparse por la protección de su información financiera. El 48 % de los clientes encuestados en 2019 afirmaron que les preocupaba la seguridad en lo que respecta a la banca abierta.

Permitir que los usuarios vinculen sus objetos a cuentas bancarias también puede generar problemas de seguridad, ya que los niveles de seguridad de las cuentas solo son tan seguros como el objeto mismo. Cualquiera que pueda entrar en contacto o poseer el objeto teóricamente podría acceder a información financiera o realizar compras no solicitadas.

La banca abierta cuenta con valiosas funciones de seguridad, como la autenticación sólida de clientes (SCA) y la gestión de consentimiento. Los bancos también agregan su propia capa de seguridad, con protocolos individuales de protección contra fraudes para proteger los datos de los clientes. Sin embargo, IoT puede crear soluciones más futuristas para la ciberseguridad, enfocándose en ayudar a las instituciones financieras a predecir e identificar riesgos de seguridad en tiempo real.

Software de reconocimiento facial y biometría

La tecnología de reconocimiento facial y los procesos de identificación biométrica son un par de ejemplos de medidas de seguridad que se benefician del auge de IoT. Los dispositivos que se utilizan para iniciar sesión en servicios bancarios o que están permanentemente vinculados a una cuenta bancaria pueden usar esta tecnología para garantizar que quienquiera que acceda a la cuenta sea el verdadero propietario del dispositivo y de la cuenta.

El reconocimiento facial también se puede utilizar fuera del proceso de inicio de sesión, en lugar de tomar nota de cualquier persona con la que entre en contacto. Una aplicación para esto es la detección de merodeo que, cuando se usa en cajeros automáticos o vestíbulos de bancos, puede reconocer a alguien que está parado por más de un período de tiempo predeterminado. Cuando se identifica a alguien como “merodeador”, el sistema puede alertar a la parte interesada o al propietario de la cuenta. Si bien esto es cada vez más útil en las oficinas bancarias, un sistema similar puede extenderse aún más a objetos individuales, con múltiples intentos de identificación fallidos a través de un dispositivo IoT que alerta a los clientes de un posible ataque.

Otras formas en que los dispositivos IoT ayudan a proteger los activos bancarios incluyen el uso de identificación de huellas dactilares, escaneos de retina y FaceID en aplicaciones móviles para ayudar a garantizar que no haya una violación o un acceso no autorizado. El banco móvil del Reino Unido, Atom , ha creado un sistema de seguridad que requiere que los clientes pasen por una variedad de escaneos faciales, códigos de acceso o pruebas de reconocimiento de voz antes de que se pueda realizar cualquier acción en su cuenta. Esto puede extenderse aún más para aplicarse a dispositivos IoT con bancos vinculados.

La pulsera IoT Nymi lleva la verificación de identidad aún más lejos al registrar y almacenar los latidos del corazón únicos de los clientes o la “firma” del corazón para autenticar la identidad del usuario. El dispositivo debe colocarse frente a un escáner compatible para que comience el proceso de autenticación. Si bien Nymi se centra actualmente en las innovaciones dentro de la verificación de empleados en los lugares de negocios, la idea se puede implementar dentro de los servicios financieros y la autenticación de identidad dentro de la banca. Nymi u otras innovaciones pueden continuar desarrollando y creando formas para que los clientes verifiquen su identidad y mantengan seguros sus datos financieros.

Pensamientos finales

La revolución digital realmente está aquí y está impulsada por tecnologías novedosas como la banca abierta y los dispositivos IoT. Individualmente, ambos están cambiando la forma en que los consumidores y las empresas se comunican entre sí y ayudando a las industrias comerciales a innovar. Ambos priorizan una experiencia de usuario más simple y agradable y la utilización de los datos de los clientes en beneficio de los consumidores. Con la unión de fuerzas de la industria bancaria abierta y el mercado de IoT, la verdadera magia puede suceder, traer nuevas innovaciones e ideas y allanar el camino para más inventos fintech.

Fuente: readwrite.com

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